Ян_Валентинович (ja_va) wrote,
Ян_Валентинович
ja_va

Category:

Что такое банк и как он работает? или еще раз о том, почему ЦБ повышает ставки

Судя по тому, что в блогах полная безграмотность вынужден вернуться к теме банковской системы. Вчера ЦБ поднял процентную ставку, и различные "экшперты" стали возмущаться, и говорить, что это бесполезно. Постараюсь объяснить на пальцах, самым элементарным образом.

Итак:

1) Что такое банк, и как он работает?
Банк сам по себе - просто посредник. Приходят одни люди, - вот вы - кладут в него деньги. Приходят другие - ваш сосед Вася - берут деньги в кредит. Вот и все.

У самого банка денег почти нет. Начальный капитал всегда очень незначителен, и большая часть средств - это, повторяю, ВАШИ деньги. Банк берет ваши деньги, собирает их в большую кучу, и использует для раздачи кредитов.

Самая элементарная проблема, которая при этом возникает - кредиты берут на сколько? На год, на два, на десять. А кладут? До утра, до конца месяца. Значит, банк вынужден сильно рисковать.
Допустим пришли 1000 человек, положили по 1000 рублей. У банка капитал 1 000 000.
Пришли 100 человек, взяли кредит на год под 15%, на общую сумму 900 000.
Значит, у банка оперативный капитал - 100 000 рублей.
Допустим, банк высчитал, что в среднем за день у него снимают денег всегда меньше, чем на 100 000. Все нормально.

Вдруг изменение ситуации - кризис. Все бегут за деньгами, хотят снять не 100 000, а 200 000.
Где банк берет деньги? Те, что он дал в кредит - завязаны, их вернуть нельзя. Согласитесь, если вы взяли в банке кредит на год, то получить звонок от банка "Вася, выручай, нам срочно нужно, чтобы ты вернул кредит прямо сегодня!" невозможно, и если такое случится, вы банк просто пошлете.

Банк берет деньги в долг у других банков, на межбанковском рынке. У одних банков есть лишние деньги, у других нет, вот банки и одалживают друг другу. Но если банк берет на рынке слишком много и часто, если его ситуация ухудшается, то кредиты ему другие банки давать перестанут. Тогда он может обратиться к ЦБ. ЦБ - это кредитор ПОСЛЕДНЕГО УРОВНЯ, когда уже дела идут плохо.

2) Теперь посмотрим, как банк делает деньги, и почему. Банк работает на разнице - между той процентной ставкой, что он ВЫПЛАЧИВАЕТ по депозитам (вашим вкладам), и той, что берет на кредитах.
Допустим, банк берет за кредит от 15 до 25% в зависимости от риска (чем выше риск невозврата - тем выше процент) Допустим, он выплачивает по депозитам от 0 (на бессрочных счетах) до 12% (срочные счета где депозит заморожен на длительный срок)
Разрыв составляет 13-15% Много это или мало?
В идеальной ситуации, когда никаких расходов нет и все возвращают кредит это - много.
НО:
а) есть различные расходы
б) не все возвращают кредиты

Расходы включают в себя и ставки по тем кредитам, которые берет сам банк, если ему не хватает средств (ситуация описанная вверху). И аренду зданий, и оплаты охраны, кассиров, банкиров и прочих служащих. И еще много чего.
Невозврат кредитов - еще одна проблема. Допустим, в кредит взяли 100 человек по 1000 рублей под 20% годовых. Если из 100 человек 10 кредит не вернули, то Банк дал 100 000, а обратно получил только 90 000 плюс 20% на ЭТИ ДЕНЬГИ, т.е. 108 000 рублей. Вот так - вместо 20% дохода вышло 8%. А банк, напомню, сам должен выплачивать проценты на депозитах, которые в среднем ВЫШЕ, чем 8%!! Банк ТЕРЯЕТ ДЕНЬГИ, хотя и берет 20% годовых. Значит ему нужно брать не 20%, а 30% годовых, или даже 40% годовых. Но под такой процент никто деньги не возьмет!

Теперь вопрос на засыпку - что происходит во время кризиса? Правильно, меньше и меньше кредитов возвращают. Из 100 человек вернут уже не 90, а 80, или даже 70.
С другой стороны, все меньше и меньше людей ХРАНЯТ деньги в банках. Все это снижает ликвидность банка, т.е. положительный баланс хранящихся там средств, делая его более уязвимым. Банк вынужден все чаще одалживать деньги у других банков, и может дойти до полного банкротства.

И вот теперь мы с вами и в состоянии понять, почему ЦБ увеличивает кредитную ставку.
Банк для привлечения клиентов должен платить им больше на депозитах.
Банк для привлечения кредитантов (тех, кто берет в кредит) должен брать с них меньший процент.
Но рано или поздно и та, и другая сумма сходятся в одной точке, выше и ниже которой идти нельзя:

Допустим банк платит на депозитах 5% и дает в кредит под 15%. Можно двинуться к 6% и 14%, можно к 8% и 12%, но невозможно двигаться дальше 10% и 10% просто потому, что иначе банк начнет не получать прибыль, а терять деньги. (На самом деле банк не может и до 10% доходить, поскольку ему нужен хоть какой то зазор между депозитами и кредитами, ввиду пунктов (а) и (б) вверху)

Внимание, вопрос - что это за точка, и как ее можно менять?
Ответ - эта точка и есть ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА ЦБ. И меняет ее ЦБ. Если ЦБ двинулся с 10% вверх, к 10,5, то это означает, что банк теперь в состоянии платить по депозитам чуть больше, и брать с тех, кто берет в кредит чуть больше. Это ПРИВЛЕКАЕТ деньги в банк, и снижает спрос на кредиты, не изменяя доходности банка, т.е. не ставя его на грань банкротства. Оборот денег замедляется, люди чуть чаще оставляют их в банке, увеличивая его ликвидность - т.е. положительный баланс хранящихся там средств.

Почему сам по себе банк не может сдвинуться с этой точки, с 10%? Потому, что он сам берет кредиты на межбанковском рынке под этот процент, и это для него - стоимость денег. Если банк с нее сдвинется в одностороннем порядке, то он начнет терять деньги - платить по кредитам другим банкам больше, чем получает сам по кредитам клиентам банка, и это ведет к банкротству.

ЦБ, таким образом, помогает банку повысить ставку по депозитам. Одновременно это повышает ставку по кредитам, и для экономики это плохо, но если речь идет о снижающейся ликвидности банков, то это НЕОБХОДИМО, ибо для экономики самое ужасное - банковский кризис. Если банки окажутся не в состоянии платить по требованию деньги клиентов - а это очень просто, на самом деле - то замрет вся экономика. Деньги - это кровь экономики, а банки - сосуды, и если сосуды закупорились, и кровь остановилась, то экономика страны - это труп. Вот так.
Tags: Россия, уроки экономики, экономика
Subscribe

  • Post a new comment

    Error

    default userpic

    Your reply will be screened

    Your IP address will be recorded 

    When you submit the form an invisible reCAPTCHA check will be performed.
    You must follow the Privacy Policy and Google Terms of use.
  • 5 comments